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银行倒闭意味着什么(以及为什么我们不应该担心)

时间:2020-05-14 13:55:20 | 来源:

在经济不确定时期,自然会质疑银行和银行体系的稳定性。毕竟,您依靠银行来保证资金安全,因此您可以继续支付账单并支付日常生活费用。您可能担心银行倒闭时会发生什么,但是好消息是您和您的钱都受到保护。如果您曾经想知道银行倒闭会发生什么,为什么有时会发生,或者这对您意味着什么,这就是您需要知道的。

银行倒闭,解释

银行倒闭意味着银行不再能够履行对储户(即您)和债权人的财务义务。当银行倒闭时,可以由联邦或州监管机构关闭。在某些情况下,另一家银行可能会搬入并购买该银行的资产和帐户。

银行倒闭并不常见。2008年的金融危机和随后的衰退使倒闭的银行数量激增,仅2010年就有157家银行倒闭。但是那些失败是例外,而不是规则。

银行倒闭可能发生的原因有很多。首先,重要的一点是要了解银行的运作方式。

当您将钱存入您的银行帐户时,它不一定会坐在银行的金库中。取而代之的是,银行使用储户帐户中的一些钱来进行贷款和投资。假设这些投资将是有利可图的,从而使银行能够在存款人决定提取现金时履行其义务。

如果这些投资未能如期偿还,并且银行突然没有钱偿还其存款人,则可能导致银行倒闭。这主要是2008年发生的情况。银行对抵押贷款支持证券进行了大量投资,当这些证券破产时,这些投资的预期利润也随之增加。反过来,这引发了一波银行倒闭潮。

银行倒闭的关键标志是破产。当银行在投资中支付的钱比付给存款人的钱多时,就被认为是失败。

银行倒闭时会发生什么

如果银行破产或有破产的危险,可以在退出之前先尝试寻找出路。例如,银行可能试图获得贷款以偿还其对储户的债务。这为银行增加了新的债务,但也可以帮助避免出现更糟的情况:银行挤兑。

当储户恐慌并开始从银行提取现金时,就会发生银行挤兑。如果银行没有现金来支付这些提款,那么它可能被迫关门。(从“这是美好的生活”中思考乔治·贝利。)

接下来会发生什么取决于银行是否像大多数银行一样由联邦存款保险公司(FDIC)进行保险。FDIC可以保护您存放在有担保银行中的资金,最高限额。如果银行倒闭,FDIC可以介入并执行以下两项操作之一。它可以将银行出售给有资本购买银行的银行,也可以接管银行本身的运营。

如果银行被出售,则购买银行将成为您的新银行。如果FDIC接手,那么在大多数情况下,涉及使用借记卡进行购买或安排帐单支付之类的事情时,它应该照常营业。在FDIC进行处理时,银行可能会暂时关闭几天。例如,银行可能会在周五下午关闭,并在周一早上重新营业,以最大程度地减少对客户的干扰。

您会在银行倒闭时亏钱吗?

这可能是您最担心的问题,没有人希望看到银行的支票帐户或储蓄帐户余额消失。这是大萧条期间美国人的主要关切之一。好消息是,只要您的银行受联邦存款保险公司(FDIC)保险,您的资金就是安全的。

FDIC正是这样保护您的资金。标准保险为每个银行的单个所有权帐户为您提供高达25万美元的折算资金。如果您共同拥有一个联名帐户,那么您将共同受到同一250,000美元限额的保护。

这些限制包括您的原始存款和这些存款的应计利息。FDIC涵盖的帐户类型包括:

检查户口

可协商的取款顺序(NOW)帐户

储蓄账户

货币市场存款帐户(MMDA)

定期存款,例如存款证明(CD)

银行出纳的支票,汇票和其他正式物品

可撤销和不可撤销的信托账户

某些退休帐户,包括传统和IRA

您会注意到股票,共同基金和其他投资未涵盖在内。人寿保险和年金计划都不是。FDIC仅涵盖银行发行的产品,而不适用于投资公司或保险公司。

同样重要的是要注意,限制适用于每个存款人,每个银行。因此,如果您在同一家银行拥有五个不同的帐户,总计总计300,000美元,那么,如果它们都是相同的帐户所有权类型,则仅能支付其中的250,000美元。但是,如果FDIC能够出售银行的资产,您仍然可以收回剩余的钱。

如果您在FDIC保险的银行中有钱失败,则FDIC会自动介入以偿还您的款项,直至承保限额。通常,FDIC在银行关门后的几天内通过向您发送支票或在另一家银行给您新的帐户来支付保险。除了将钱存放在FDIC保险的银行之外,您无需采取任何其他措施即可获得FDIC保险。FDIC提供了一个有用的在线工具,可用于搜索银行的承保范围。

底线

银行倒闭并不是每天都发生,您也不必过分担心它们。如果您与一家拥有FDIC保险的银行开展业务,那么即使该银行由于某种原因而倒闭,您仍然会受到保护。而且,如果您当前的银行没有FDIC保险,您始终可以考虑改用一家银行,这会让您放心。

投资技巧

在FDIC保护您的存款的同时,财务顾问可以帮助您将投资风险降至最低。如果您还没有顾问,找一个人就不会很困难。SmartAsset的财务顾问匹配工具可以帮助您与本地专业顾问建立联系。在线获取推荐仅需几分钟。如果您准备好与将帮助您实现财务目标的本地顾问相匹配,请立即开始。

如果您将钱存放在信用合作社而不是银行,则您可能想知道这些帐户是否也被覆盖。FDIC并不涵盖信用合作社。相反,它们由美国国家信用合作社协会(NCUA)投保。NCUA对每个存款人,每个机构,每个所有权类别的覆盖范围上限为250,000美元。

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